Нещодавно зайшов у свій мобільний додаток “Приват24” і помітив нове повідомлення про якісь зміни в системі банкінгу з 2025 року. Відверто кажучи, пробіг очима і закрив – як завжди, багато термінів і мало конкретики. Але потім почув розмову колег про те, що незабаром можна буде керувати всіма своїми рахунками з різних банків через один додаток. Це вже зацікавило, тож вирішив розібратися детальніше, що ж таке “відкритий банкінг” і як він вплине на життя харків’ян та всіх українців.
“Відкритий банкінг – це не просто нова функція, а справжня революція у фінансовому секторі“, – пояснює Ірина Коваленко, фінансова аналітикиня з Харківського банківського союзу. “Уявіть, що вам більше не потрібно перемикатися між п’ятьма різними додатками, щоб перевірити всі свої рахунки чи зробити платежі. Все буде доступно в одному місці”.
За словами експертів, впровадження відкритого банкінгу в Україні планується на 2025 рік. Національний банк України вже розробив необхідну нормативну базу, а банки готуються до технічних змін.
Що це означає для пересічного харків’янина?
Олег Петренко, IT-спеціаліст з Салтівки, має картки трьох різних банків: “Зарплатну від Приватбанку, кредитну від Монобанку і ще одну для накопичень в ОТП. Щоранку перевіряю баланси в трьох різних додатках. Це дратує, але що поробиш”.
З впровадженням відкритого банкінгу Олег зможе вибрати один додаток і бачити в ньому інформацію з усіх своїх рахунків. Більше того, він зможе здійснювати перекази між ними, не перемикаючись між різними програмами.
Відкритий банкінг працює за принципом API (Application Programming Interface) – це спеціальний інтерфейс, через який різні програми можуть безпечно обмінюватися даними. Звучить складно, але для користувача все просто: ви даєте дозвіл, і ваш основний банк отримує інформацію про ваші рахунки в інших фінансових установах.
Безпека – головне питання
“Коли я почула про відкритий банкінг, перше, що спало на думку: а чи безпечно це?” – ділиться Марина Василенко, власниця невеликої кав’ярні в центрі Харкова. Її хвилювання зрозумілі багатьом.
Віталій Лисенко, експерт з кібербезпеки, запевняє: “Система будується з урахуванням найсучасніших протоколів захисту. Жоден банк не отримає доступ до ваших даних без вашого прямого дозволу. Більше того, ви зможете в будь-який момент відкликати цей дозвіл”.
НБУ підкреслює, що безпека даних – пріоритет номер один при розробці системи відкритого банкінгу. Всі учасники процесу повинні дотримуватися суворих стандартів захисту інформації.
Конкуренція зросте – виграють клієнти
“Відкритий банкінг призведе до того, що банки будуть змушені конкурувати не лише за нових клієнтів, але й за кожну послугу”, – пояснює Олександр Дмитренко, економіст Харківського національного університету. “Це означає кращі умови для споживачів – нижчі комісії, вищі відсотки за депозитами, зручніші сервіси”.
За оцінками експертів, після впровадження відкритого банкінгу банки можуть знизити комісії на певні послуги на 10-15%. А конкуренція за клієнтів призведе до появи нових фінансових продуктів.
Як це працює в інших країнах
Відкритий банкінг – не український винахід. Ця система вже працює у Великій Британії, Австралії та багатьох країнах ЄС.
“У Великій Британії після впровадження відкритого банкінгу з’явилося безліч фінтех-стартапів, які запропонували інноваційні послуги”, – розповідає Юлія Савченко, фінансова консультантка з міжнародним досвідом. “Наприклад, додатки, які аналізують ваші витрати і пропонують персоналізовані поради щодо економії. Або сервіси, які автоматично переводять невикористані кошти на депозитні рахунки з вищою дохідністю”.
За даними Open Banking Implementation Entity, у Великій Британії кількість користувачів відкритого банкінгу перевищила 4 мільйони, і це число продовжує зростати.
Хто виграє від змін?
“Від відкритого банкінгу виграють усі: і клієнти, і банки, і економіка в цілому”, – вважає Михайло Кравченко, представник Асоціації ФінТех України. “Клієнти отримають зручніші сервіси і кращі умови. Банки – можливість залучати нових клієнтів інноваційними продуктами. А економіка – підвищення прозорості та ефективності фінансового сектору”.
Особливу користь відкритий банкінг принесе малому бізнесу. Підприємці зможуть швидше отримувати кредити, адже банки матимуть доступ до повної фінансової історії клієнта (звісно, з його дозволу).
“Я керую трьома точками вуличної їжі в Харкові, і в мене рахунки в різних банках. Іноді це створює плутанину в бухгалтерії”, – говорить Сергій Величко, місцевий підприємець. “Якщо все можна буде бачити в одному місці, це значно спростить роботу”.
Що робити вже зараз?
Хоча повноцінний запуск відкритого банкінгу планується на 2025 рік, деякі банки вже тестують окремі елементи цієї системи.
“Слідкуйте за оновленнями ваших банківських додатків“, – радить Ірина Коваленко. “Читайте повідомлення від банків і не бійтеся запитувати, якщо щось незрозуміло. Чим більше ви будете знати про ці зміни, тим краще зможете скористатися перевагами нової системи”.
Нам, харків’янам, відомо, що до змін треба бути готовими – останні роки навчили нас адаптуватися до всього. І схоже, що зміни у фінансовій сфері будуть тими рідкісними перетвореннями, які принесуть більше користі, ніж клопоту.
